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Produit d’épargne et de prévoyance, l’assurance-vie permet avant tout de faire fructifier son patrimoine pour soi-même, mais aussi pour ses proches. Placement préféré des français (Le Figaro), elle permet une multitude de stratégies d’investissement grâce à son régime fiscal privilégié. Bien comprendre son fonctionnement et son intérêt n’est pas toujours évident. Médecins Sans Frontières vous aide à y voir plus clair.
Elle constitue un placement financier, à moyen et long terme, qui permet au souscripteur d’épargner. Le souscripteur peut soit récupérer la totalité de l’épargne (au terme d’une durée minimum et une fois les taxes réglées), soit opter pour la rente viagère. Enfin, l’épargne peut être transmise à un ou plusieurs bénéficiaire(s).
Il est possible de “sortir en capital” après quelques années d’épargne, c’est-à-dire de clôturer le contrat et ainsi récupérer les fonds déposés (majorés des intérêts nets).
Bon à savoir : contrairement à certains produits d’épargne (comme le livret A ou le PEL), il est possible de souscrire plusieurs contrats d’assurance-vie, sans limitation de plafond.
C’est en effet un bon moyen de transmettre son patrimoine à des proches. La fiscalité est très avantageuse et vous permet d’être libre dans le choix des bénéficiaires.
Via des rachats réguliers, de la rente viagère ou des avances, c’est un bon moyen de préparer la retraite.
Bon à savoir : il est possible d’ouvrir une assurance-vie à un enfant dès sa naissance.
Les versements vont être principalement investis dans des obligations et seront revalorisés chaque année. Le capital qui sera investi est à tout moment garanti. Les intérêts générés sont acquis d’année en année (on nomme cela «l’effet cliquet», c’est-à-dire un mécanisme qui garantit une revalorisation de l’épargne investie).
Il contient à la fois des fonds en euros, des fonds “euro-croissance” (fonds de rendements diversifiés) ainsi que des catégories de produits liées à la bourse (actions, obligations, fonds...) et qui se nomment “Unités de Compte” (UC).
D’autres contrats, assez récents, existent également :
le contrat Euro-croissance qui offre une garantie de capital au bout de 8 années et permet un rendement supérieur à celui des fonds en euros.
le contrat capital-investissement qui favorise la mobilisation de l’épargne des français afin de financer des entreprises.
le contrat Vie-génération (en unité de compte) qui permet une fiscalité successorale avantageuse mais qui nécessite de faire des placements spécifiques (exemple : actions dans une PME).
“L’argent investi est bloqué”
Votre épargne est toujours disponible. En effet, vous êtes libre de faire des rachats partiels ou totaux, c’est-à-dire de retirer de l’argent, quand vous le souhaitez.
Bon à savoir : La loi Pacte permet de transférer/changer de contrat d’assurance-vie chez le même assureur. En cas de déblocage anticipé/rachat, une fiscalité spécifique va s’appliquer ; en fonction de l’ancienneté du contrat, de l’année de versement des primes et intérêts versés.
“L’assurance-vie est réservée aux personnes aisées”
Vous pouvez bénéficier de contrats avantageux, accessibles à partir de 100€ dès son ouverture (ce montant va dépendre des compagnies d’assurance, des mutuelles et des courtiers).
“Assurance-vie et assurance-décès, c’est la même chose”
L’assurance-décès est uniquement “assurantiel”, c’est-à-dire que vous versez une prime de départ qui conditionnera un capital à verser au bénéficiaire de votre choix lors de votre décès. Vous ne pouvez pas bénéficier du capital de l’assurance-décès, contrairement à l’assurance-vie qui est un produit de placement.
Il y a 4 types de frais qui peuvent s’appliquer lors de la souscription d’un contrat d'assurance-vie, mais également pendant sa durée d’application :
Ils vont être fixés lors de la souscription (ils ne sont pas présents dans tous les contrats). Généralement, ils ne représentent qu’une dizaine d’euros.
Ils sont prélevés lorsque l’épargnant verse une somme d’argent (à la souscription ou en cours de contrat). Ils ont pour but de rémunérer l’assureur et sont représentés sous forme de pourcentage (ils ne doivent pas dépasser 5%/an et sont déduits de la somme investie).
Ils sont calculés sur un taux annuel et appliqué sur toute la durée du contrat. Ils oscillent entre 0,3% et 1%.
Ils sont prélevés sur le montant des sommes transférées d’une unité de compte à l’autre. Ils vont ainsi être forfaitaires ou proportionnels aux sommes ainsi investies. Concrètement, ces frais vont s’appliquer lorsque la répartition interne de votre épargne est modifiée (Ex : vendre des parts d’un fond pour en acheter un autre).
Grâce à votre assurance-vie et donnez du sens à votre épargne.
Il vous suffit, sur le contrat lors de son ouverture, de déclarer Médecins Sans Frontières comme étant un des bénéficiaires, ou même le bénéficiaire principal.
Vous pouvez aussi faire une modification sur un contrat déjà existant. Il suffit d’en parler à une entité proposant des contrats d’assurance-vie (banques, mutuelles d’assurance, institutions de prévoyance…) pour modifier la clause bénéficiaire ; cela est gratuit. Un contrat provenant d’un capital décès peut aussi être légué à Médecins Sans Frontières.
Dans le cas d’une transmission, le capital d’une assurance vie n’entre pas dans le calcul des actifs du legs : il est donc un espace de liberté important qui permet au testateur de rester libre sur cette part de son patrimoine. Attention cependant, s’il est manifeste que le montant de l’assurance vie avait pour but de démunir délibérément les héritiers légaux, alors un juge pourrait contester le bien-fondé de cette règle.
Chaque année, Médecins Sans Frontières fournit des rapports détaillant les résultats et l’avancée de chaque programme en cours de réalisation.
Chaque année, le trésorier de l’assemblée générale présente un rapport financier, validé par les commissaires aux comptes. Le conseil d’administration de Médecins Sans Frontières le soumet alors au vote des membres de l’association. Le rapport est ensuite adressé à tous nos donateurs, dans un souci de transparence financière.
S'il s'agit d'une somme d'argent, elle sera immédiatement et intégralement affectée à nos missions selon les besoins les plus urgents. S'il s'agit d'un bien immobilier, d'un meuble ou d'un bijou ou de tout autre objet de valeur, nous ferons procéder à son expertise puis à sa vente par un commissaire-priseur ou tout autre expert compétent. Nous portons le plus grand respect à vos objets personnels et veillons à ce qu'ils soient vendus à leur juste prix.
Vous êtes libre de faire des rachats partiels ou totaux, c’est-à-dire de retirer de l’argent, quand vous le souhaitez. En cas de déblocage anticipé/rachat, une fiscalité spécifique va s’appliquer ; en fonction de l’ancienneté du contrat, de l’année de versement des primes et intérêts versés.
