Assurance-vie : les conseils de notre expert, Rémi Grenier

1. Pensez d'abord à vous et n'oubliez pas de veiller à la qualité de votre fin de vie

Trop souvent, on oublie que l’assurance-vie peut aussi servir à améliorer son quotidien, pour des besoins ponctuels par exemple, ou encore pour compléter le montant de sa retraite. C’est un produit qui s’adapte et se modifie simplement. L’assurance-vie étant un produit liquide, le souscripteur peut en effet récupérer son placement quand il le souhaite. En cas d’accident de la vie, cette épargne peut être rapidement mobilisée. Vous pouvez donc, à tout moment, demander le rachat de tout ou partie de votre épargne. Cela permet d’être doublement prévoyant, envers soi en premier lieu, mais également vis-à-vis de ses proches, lorsqu’on peut se le permettre.

2. Profitez de la souplesse de l'assurance-vie

L’assurance-vie est un produit qui offre beaucoup de souplesse. Avant de vous engager dans sa transmission, il est nécessaire de connaître ses spécificités. Vous pouvez la transmettre de votre vivant, comme après votre décès. Pour qu’elle soit perçue à votre décès, il suffit de remplir la clause bénéficiaire (voir au dos). Sachez que vous pouvez la modifier autant de fois que vous le souhaitez, et sans frais ! C’est facile, rapide, et surtout cela vous permet de changer d’avis à n’importe quel moment. Si vous souhaitez la transmettre de votre vivant, vous pouvez la céder comme un don. Vous bénéficierez alors d’une exonération fiscale au titre de l’impôt sur le revenu ou de l’impôt sur la fortune immobilière, en fonction de votre situation.

3. Pour transmettre votre assurance-vie, raisonnez en parts

En cas de partage entre plusieurs bénéficiaires, je vous conseille de raisonner plutôt en parts ou en pourcentages plutôt qu’en montants attribués. Le montant de votre assurance-vie peut changer entre le moment du choix de la clause bénéficiaire et le moment de la perception des fonds. Pour vous assurer que vos volontés seront bien respectées, il est donc préférable de la répartir en parts, par exemple 50 % à MSF, 25 % à mon neveu et 25 % à mon ami d’enfance.

4. Permettez aux bénéficiaires de votre assurance-vie de profiter d'un cadre fiscal attrayant

En premier lieu, l’assurance-vie ne fait pas partie de l’actif successoral, cela signifie qu’elle n’est pas incluse dans la part du patrimoine réservée aux héritiers directs. Vous pouvez donc la transmettre à qui vous voulez, vos héritiers bien sûr, et aussi vos amis ou une association. Ensuite, l’assurance-vie bénéficie d’une fiscalité très favorable. Les personnes physiques bénéficiaires sont exonérées d’impôt dans la limite de 152 500 € si l’assuré avait moins de 70 ans au moment de son versement sur le contrat d’assurance-vie. Les associations reconnues d’utilité publique ne paient aucun impôt. Pour faire simple, si vous transmettez une assurance-vie de 15 000 € ou de 150 000 € à MSF, nous la percevons net d’impôt et pouvons affecter la totalité de la somme à nos missions.

5. Soutenez durablement et efficacement nos actions

Mon expertise métier dans l’assurance et aujourd’hui mon bénévolat de trésorier au sein de MSF font que je suis un fervent partisan de l’assurance-vie pour soutenir les actions de Médecins Sans Frontières ! D’abord parce qu’un dossier successoral permet une gestion rapide, de trois mois en moyenne. La somme reçue est immédiatement engagée au profit de nos missions. Ensuite, parce que ces ressources nous permettent d’envisager l’avenir avec plus de sérénité en sécurisant une partie de notre budget à moyen terme. Enfin, quel qu’en soit le montant, chaque assurance-vie que nous recevons est une grande marque de confiance et nous permet d’agir concrètement et rapidement pour fournir un accès aux soins à ceux qui en sont privés.